© Е.В. Иваненко
ст. преподаватель
кафедры "Банковское дело"
РГЭУ "РИНХ"

БАНКОВСКИЕ ФИЛИАЛЫ И ХОЛДИНГИ: ЦЕЛИ СОЗДАНИЯ И ОСОБЕННОСТИ РАЗМЕЩЕНИЯ

Одной из современных особенностей конкуренции в банковском предпринимательстве в России стало создание сложных иерархических структур, представляющих собой финансовые комплексы, выполняющие широкий спектр финансовых операций от приема вкладов и выдачи ссуд до операций на страховом рынке, пенсионного обеспечения, постоянных биржевых операций и т.д.

Современный банк с точки зрения организационно-экономической структуры зачастую представляет собой банковский холдинг - комплекс взаимосвязанных учреждений, сохраняющих юридическую самостоятельность, но управляемых из одного центра на основе владения контрольными пакетами. Подавляющее большинство российских банков по форме собственности представляют собой акционерные предприятия. Использование акционерной формы собственности в банковском деле создало условия для переплетения банковских капиталов, их централизации, т.е. явилось условием создания банковских холдингов.

Аналогичный процесс мы наблюдали в банковской сфере США в период с 1980-х по 1990-е годы, когда начался активный процесс слияний и поглощений. С 1981 по 1990 г. число слияний и поглощений банков и банковских холдингов превысило 1800, а их стоимость - 15,6 млрд. долл. [1, с. 169]. Общая доля банковских активов, контролируемая холдинг-компаниями, выросла в США за это время с 16% до 90% [1, с. 169].

Среди причин, вызвавших создание банковских холдингов, можно назвать следующие. Во-первых, беспрецедентное снижение процентной маржи вследствие роста конкуренции в сфере традиционных банковских услуг со стороны небанковских и нефинансовых институтов. Так, в течение 90-х годов процентная маржа немецких банков снизилась с 3 до 1%, американских региональных банков - с 5,5 до 4% [2, с. 28]. Создание дочерних банковских структур позволяет осуществлять гибкое маневрирование кредитной и депозитной ставкой между учреждениями банковского холдинга.

Во-вторых, роль такого традиционного направления банковской деятельности, как кредитно-депозитная деятельность, имеет тенденцию к снижению вследствие секьюритизации банковских операций.

В-третьих, одной из причин создания разветвленной сети филиалов и холдингов является высокий уровень рисков в банковском секторе. Здесь происходит диверсификация рисков среди зависимых банковских подразделений и гибкое управление рисками. Так, в случае повышенной рискованной политики одного из дочерних отделений банка и финансовых потерь вследствие этого головная компания может оказать поддержку и смягчить влияние данного риска. Таким образом, стратегия создания сети филиалов и холдингов является стратегией диверсификации банковских рисков.

Создание сбытовой системы банка

Филиалы и дочерние компании создаются с целью оптимизации сбытовой деятельности, улучшения проникновения банковских услуг на региональные рынки. Банки открывают свои представительства и филиалы на целевых рынках, завоевать которые банк ставит своей стратегической целью.

Диверсификация направлений бизнеса

При расширении масштабов деятельности часто происходит увеличение номенклатуры продукции и услуг. Дочерняя структура может создаваться с целью специализации на какой-либо продукции или виде услуг. Такая цель наиболее характерна для промышленных предприятий, однако возможен данный мотив и при создании банковской структуры. Стратегия диверсификации бизнеса - это стратегия, направленная на наращивание экономической мощи компании, банка, повышение его устойчивости, т.к. одним из преимуществ холдинга является возможность гибкого маневрирования ресурсами, быстрой их переброски на наиболее перспективные рынки и сферы деятельности.

Оптимизация структуры управления

Создание дочерних структур позволяет перераспределить функции управления компанией, банком. Часть функций снимается с головной компании банка. Руководство банка может отказаться от текущих рутинных операций и сконцентрировать свои усилия на стратегии развития. При этом дочерние подразделения будут заинтересованы в результатах деятельности, т.к. бюджет дочерней организации зависит от итогов ее деятельности.

Обособление рыночной специализации

Формирование дочернего подразделения банка позволяет повысить степень его нацеленности на конкретные рынки. Дочерняя банковская организация может выступать как автономное предприятие с целостной системой управления. В организационных структурах российских компаний все чаще встречаются субхолдинги и другие укрупненные подразделения.

Налоговое и финансовое планирование

Традиционно холдинги решают проблему снижения налоговых потерь. Это может осуществляться разными методами: во-первых, получение некоторых льгот, например региональных; во-вторых, перераспределение доходов и издержек между участниками банковского холдинга; в-третьих, оптимизация внутрифирменного финансирования и обеспечение привлечения внешних источников финансовых ресурсов; в-четвертых, координация финансового потенциала и фондовых операций холдинговой группы и др.

Обеспечение конфиденциальности структуры контроля

Законодательное ограничение владения контрольными пакетами акций акционерных обществ открытого типа обходится банками путем учреждения посредников. В холдинговой системе скрываются уязвимые места компании (центры принятия решений, кассовые центры и др.).

В современной России существуют банки с дочерними банками и без них, банки с филиалами и не имеющие таковых, банки, имеющие представительства и не имеющие их. В среднем, российский банк имеет 1-3 филиала [3].

Расширить свою деятельность путем усиления своего присутствия в регионе банк может двумя путями: за счет формирования филиальной сети либо за счет формирования дочерних банков. В условиях усиления конкуренции и направления политики государства в сторону создания олигопольной банковской системы, которая включает в себя сравнительно небольшое число крупных банков, возможностью выжить для мелких и средних банков является вступление в состав крупного холдинга.

Одной из характерных черт, присущих банковскому сектору, является концентрация активов у крупнейших банков. По состоянию на 01.07.2000 г. на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% совокупных активов банковской системы. Территориальные различия в распределении банковского капитала еще более заметны. На 01.09.2000 г. из 1325 действующих кредитных институтов 588 (или 44% от общего числа) находились в Москве. Для сравнения: в Санкт-Петербурге, который в развитии финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, на эту же дату действовало 42 банка (3% от общего числа) [4, c. 8].

В региональном размещении банковской системы в России наметились следующие тенденции.

Во-первых, региональные диспропорции банковской системы России вызваны неоднородностью экономического пространства страны и являются результатом стремительно проведенной реорганизации банковской системы и перехода от административной системы к рыночной. Территориальная неравномерность распределения банковской сети в России усиливается территориальной асимметрией распределения банковских ресурсов. В результате жесткой денежно-кредитной политики снизился уровень монетизации экономики, в результате чего хозяйственный оборот оказался засорен денежными суррогатами. Живые деньги устремились в спекулятивный сектор в центральных районах, где обеспечивается высокая доходность, а в производственном секторе преобладало обращение денежных суррогатов, векселей, господствовал бартер.

Вследствие этого для регионов стало характерно использование денежных суррогатов, бартера, векселей. В настоящее время эта тенденция ослабла, но сохраняет свое значение.

Следующей тенденцией в формировании банковской системы России является активное распространение крупнейших коммерческих банков за пределы своего региона путем открытия филиалов. Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. Экспансию путем расширения филиальной сети практикуют крупные банки. Создавать филиалы достаточно дорого даже крупным столичным банкам: по оценке Ассоциации российских банков (АРБ), на создание одного филиала крупного банка необходимы минимальные затраты в 1 млн. долл. Тем не менее, практически в любом центре административно-территориального образования были открыты дочерние банки и филиалы крупных кредитных институтов федерального уровня, базирующихся, как правило, в Москве. Традиционная форма банковской экспансии путем создания филиальной сети в последние годы дополняется открытием некоторыми банками дочерних банков. Через дочерние банки, являющиеся самостоятельным юридическим лицом и имеющие собственный баланс и корреспондентский счет в территориальном РКЦ, банковские группы закрепляли свое влияние в регионах. Пример - группа бесфилиального Онэксимбанка.

Третья тенденция - вытеснение региональных банков с рынка дочерними банками и филиалами крупнейших банков, поглощение мелких и средних банков головными компаниями. Недостаточно капитализированные региональные банки не смогли противостоять крупным столичным капиталам. Банковский кризис привел к массовому оттоку вкладов населения и резкому оголению ресурсной базы регионов. Возникли трудности с ресурсами у крупных столичных многофилиальных коммерческих банков, таких как СБС-Агро, Инкомбанк, Российский кредит. В результате кризиса из 1500 филиалов московских банков в регионах прекратили свою деятельность около трети. Но параллельно шел процесс замещения прежних филиалов новыми. Так, в 1999 г. было открыто свыше 200 филиалов московских банков в регионах [5, c. 3].

Региональные коммерческие банки могли бы рассчитывать на то, чтобы занять освободившуюся рыночную нишу, однако ее займет Сбербанк, монополизм которого усиливается в результате перевода в него средств вкладчиков крупнейших банков, отсутствия необходимости соблюдать норматив Н11, попытки создания на его базе системы страхования средств вкладчиков в обмен на капитал и ликвидные активы других банков. Эти мероприятия декларируются как государственное регулирование банковской конкуренции и защита вкладчиков от кризисов, неизбежных в рыночной экономике. Однако обратной стороной медали является резкое ограничение свободной банковской конкуренции, монополизация банковской системы, неравноправие конкурирующих на рынке банковских институтов.

Таким образом, процесс формирования и размещения банковских филиалов и холдингов происходит в сложных, противоречивых условиях. С одной стороны, регионы испытывают острый дефицит финансовых и кредитных ресурсов, нуждаются в хорошо развитой банковской инфраструктуре и не всегда способны обеспечить региональные банки. С другой стороны, формирующаяся сеть филиалов и холдингов не решает проблемы кредитования реального сектора экономики, способствуя оттоку ресурсов из регионов и разорению местных банков, конкурирующих не на равных условиях.

Для сравнения: в США наиболее распространенным типом банков являются бесфилиальные банки.

Отдельно следует упомянуть Сбербанк России, который занимает привилегированное положение на финансовом рынке, что создает предпосылки для его монополизма. Его филиальная сеть располагает к активной работе с регионами. В июле 2000 г. в рамках реализации задач, поставленных в Концепции развития Сбербанка России до 2005 года, принято решение о совершенствовании существующей филиальной сети банка. Предполагается, что число территориальных банков Сбербанка России уменьшится с 69 до 18. При этом сохранится централизованная система управления территориальными банками и единая система управления рисками.

В настоящее время Сбербанк России является монополистом по привлечению денежных вкладов населения. Это объясняется многими причинами, среди которых следует назвать отсутствие необходимости соблюдать норматив Н11, ограничивающий привлечение средств населения пропорционально уставному капиталу, а также доверием населения, вызванным сформировавшимся мнением, что государство заинтересовано в поддержании устойчивости банка, в котором большая часть средств принадлежит государству.

Несмотря на дефицит финансовых ресурсов в регионах, возникающий при этом, его миссия - обеспечение полноценными банковскими услугами небольших населенных пунктов, что является положительном моментом. Обычные банки не в состоянии открывать в малых городах и деревнях отдельные нерентабельные филиалы. Государство путем предоставления преференций Сбербанку осуществляет регулирование конкуренции на рынке банковских услуг, сглаживая негативные явления, свойственные чисто рыночному саморегулированию экономики. Однако подобное вмешательство государства может привести к монополизму Сбербанка на рынке банковских услуг и, как следствие, к неэффективному использованию ресурсов.

Возникшая ситуация в регионах и в региональных банковских системах требует пристального внимания со стороны государства. Необходимо создать равноправные условия для функционирования филиалов и региональных банков, имеющих тесные партнерские связи с предприятиями реального сектора экономики.

ЛИТЕРАТУРА

1. Шаламова М.А. Филиальный бизнес банков // Аудит и финансовый анализ. № 2. 1998. С. 169.
2. Банковское дело. № 1. 2000. С. 28.
3. http://www.cbr.ru/system/сredorg_01.htm
4. Банковский маркетинг. Материалы международной научно-практической конференции. Саратов, 2000. С. 8.
5. Банковское дело. № 10. 2000. С. 3.

Выпуски > №3, 2001 г. > Банковские филиалы и холдинги: цели создания и особенности
                                                        размещения